转眼间

为期十天的保险探究之旅就来到了尾声

尽管有着许多的不舍

时间却从不会停下它前进的脚步

在练习的日子里

练习生们用他们的双脚

扎扎实实地走出了…

探访每一个公司的过程中，被询问最多的问题：“你们是怎么想到做保险这个题目的？”

近年来，内地人赴香港购买保险已经成为一种趋势。据统计，香港保险市场近40%新增保费来自于内地消费者，本支队从这一现象出发，结合国家“粤港澳大湾区”战略规划，实地探访内地和香港的保险公司和从业人员，对比分析两地保险行业的差异。进一步，从科技创新的角度出发，我们还将进一步探求科技创新在保险行业的运用，例如腾讯线上保险平台“微保”。对于保险行业的市场前景，据公开资料整理，近年来中国保险市场发展迅速，为全球增长最快的保险市场之一，且市场前景十分乐观，居民保险意识不断提高。在政策导向上，据了解，在2018年中国保监会正式在中国大陆地区认可香港保险业，两地互相认可保险业监管制度；到2020年，中国将基本建成保障全面、功能完善的现代保险服务业；中国还将进一步开放保险市场，包括放开外资保险经营范围限制，以及放开外资险企股权占比限制等。

政策背景

一、保险行业发展战略

    国务院总理李克强2017年6月21日主持召开国务院常务会议，部署促进分享经济健康发展，推动创业创新便利群众生产生活；确定加快发展商业养老保险的措施，完善社会保障体系助力老有所养；通过《融资担保公司管理条例（草案）》和《国务院关于修改〈建设项目环境保护管理条例〉的决定（草案）》。

    会议确定，一是支持商业保险机构为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障，积极提供企业和职业年金计划产品和服务。大力发展老年人意外伤害、长期护理、住房反向抵押等商业养老保险，逐步建立长期照护、康养结合、医养结合等养老服务保障体系。探索发展针对无子女、“空巢”家庭等特殊群体的综合养老保障计划。

    二是确保商业养老保险资金安全可靠运营，实现保值和合理回报。鼓励商业养老保险资金以投资新建、参股、托管等方式兴办养老机构，支持发展适应养老机构经营管理风险要求的责任保险。

    三是加大政策扶持，落实好国家支持保险和养老服务业发展的相关财税政策，加快个人税收递延型商业养老保险试点，支持商业养老保险机构有序参与基本养老保险基金投资管理，为商业养老保险资金参与国家重大项目和民生工程等建设提供绿色通道和优先支持。加大监管力度，督促保险机构提高服务质量，维护消费者合法权益，切实防控风险。

国务院常务会 | 李克强：支持商业保险机构为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障

*来源：中国政府网

二、粤港澳大湾区发展规划纲要（节选）

1.打造具有全球竞争力的营商环境

    发挥香港、澳门的开放平台与示范作用，支持珠三角九市加快建立与国际高标准投资和贸易规则相适应的制度规则，发挥市场在资源配置中的决定性作用，减少行政干预，加强市场综合监管，形成稳定、公平、透明、可预期的一流营商环境。

    加快转变政府职能，深化“放管服”改革，完善对外资实行准入前国民待遇加负面清单管理模式，深化商事制度改革，加强事中事后监管。加强粤港澳司法交流与协作，推动建立共商、共建、共享的多元化纠纷解决机制，为粤港澳大湾区建设提供优质、高效、便捷的司法服务和保障，着力打造法治化营商环境。

    完善国际商事纠纷解决机制，建设国际仲裁中心，支持粤港澳仲裁及调解机构交流合作，为粤港澳经济贸易提供仲裁及调解服务。

2.提升市场一体化水平

　　推进投资便利化。落实内地与香港、澳门CEPA系列协议在CEPA框架下研究推出进一步开放措施，使港澳专业人士与企业在内地更多领域从业投资营商享受国民待遇。

　　推动贸易自由化。加快国际贸易单一窗口建设，推进口岸监管部门间信息互换、监管互认、执法互助。扩大内地与港澳专业资格互认范围，拓展“一试三证”（一次考试可获得国家职业资格认证、港澳认证及国际认证）范围，推动内地与港澳人员跨境便利执业。

　　促进人员货物往来便利化。通过电子化、信息化等手段，不断提高港澳居民来往内地通行证使用便利化水平。研究为符合条件的珠三角九市人员赴港澳开展商务、科研、专业服务等提供更加便利的签注安排。

3.携手扩大对外开放

　　打造“一带一路”建设重要支撑区。支持粤港澳加强合作，支持香港、澳门举办与“一带一路”建设主题相关的各类论坛或博览会，打造港澳共同参与“一带一路”建设的重要平台。

    全面参与国际经济合作。依托港澳的海外商业网络和海外运营经验优势，推动大湾区企业联手走出去，发挥重要引领作用。加强与世界主要经济体联系，吸引发达国家先进制造业、现代服务业和战略性新兴产业投资，吸引跨国公司总部和国际组织总部落户大湾区。加快引进国际先进技术、管理经验和高素质人才，支持跨国公司在大湾区内设立全球研发中心、实验室和开放式创新平台，提升大湾区对全球资源的配置能力。

　　携手开拓国际市场。充分发挥港澳对外贸易联系广泛的作用，探索粤港澳共同拓展国际发展空间新模式。

三、内地保险和香港保险的投资相关政策

    中国保监会于2012年10月22日发布的《保险资金境外投资管理暂行办法实施细则》明确，保险机构境外投资余额不超过上年末总资产的15%，投资规定的新兴市场余额不超过上年末总资产的10%。在2015年3月31日，为加强保险资金境外投资监管，进一步扩大保险资产的国际配置空间，优化配置结构，防范资金运用风险，同时为适应相关保险业务外汇管理政策的变化，《中国保监会关于调整保险资金境外投资有关政策的通知》发布。但是境外投资余额的相关法律仍以《保险资金境外投资管理暂行办法实施细则》为准。而香港特别行政区的法律则没有境外投资余额的规定。因此，对于内地的保险业来说，他们所能选择的投资目标相对较少，投资回报率也有可能相对较小。而对于这些保险行业的产品来说，投资回报率的高低可能就会影响到保额的相对变化。

实践收获

1、当今保险业的发展与科技是怎样结合的？

    支队在探访港深保险公司时，多次提出了类似的问题。我们了解到，目前许多知名的保险公司非常重视科技的发展。中国平安提出“金融＋科技”的发展战略，英国保诚公司最大的部门就是IT部门也说明了这一点。具体来说，保险业与科技的结合主要体现在以下几个方面。

（1）无纸化办公。在英国保诚和友邦香港的探访中，我们知道，近些年来，随着互联网技术的发展，保险公司内部的硬件、软件、网络已实现一体化，基本实现了无纸化办公。这极大提高了保险公司内部的工作效率，也节约了资源，为企业降低成本。

探访AIA香港及英国保诚

（2）AI的应用。在英国保诚公司，核保和风控模型的测算两大重要工作，已经从人工转化为AI进行。中国人寿保险（集团）公司，在AI、机器人等方面与百度达成战略合作，致力于为顾客提供新型智能的多样化产品。

探访中国人寿保险（集团）公司

（3）APP开发。我们探访的许多家保险企业都有基于自身产品和服务的APP，在有的APP上，客户可以进行理赔操作，以及享受对应企业的服务。但是值得注意的是，这些服务有时不够专业，不具有针对性，很多问题仍需要线下一对一进行解决。

（4）生物识别技术。在中国人寿，成年消费者购买长期保险产品必须要有人脸识别这一程序，公司将会采集数据录入系统。另外，中国人寿的APP上也会有人脸识别功能。员工上班也会以这种方式检验出勤率。

（5）大数据技术。保险公司的客户群体数量庞大，构成复杂，这时运用大数据技术对客户进行分析很有必要。友邦和微软合作，通过大数据实现客户数据、代理人数据的共享，为提供智能化人性服务提供便捷。

 2、香港保险业与内地保险业到底有什么不同？

在探访中，我们多次提出这样的问题，在不同的公司中，我们也听到了角度不同的答案。

两地保险业的不同依据其产生根源不同可分为两大部分：一是制度引起的不同，二是发展历史引起的不同。

我们知道，香港特别行政区目前是资本主义制度，经济中市场占有重要地位。在此影响下，香港保险公司通常会设计很多种保险产品以满足消费者需求，香港保险市场上的投连险，分红险也因此拥有较高的回报率。此外，香港保险公司通常会选择同时持有人民币、美元资产，来提高资产稳定性。在内地，这往往会受到一定限制。另外，两地法律制度不同，对保险企业的监管体制存在差异。总而言之，香港保险公司受限相对较少，更有活力，创新能力相对较强。

在发展历史上，中国内地的保险业在1992年开始迅速发展，而香港的保险业发展历史更为悠久。多年的发展经验让香港保险业具有保费相对便宜，保障相对全面的优势，当地人对保险的观念也更好。内地居民对保险的观念则在快速提升，这也是内地保险业巨大发展潜力所在。但是我们能够看到，有时内地保险公司会倾向于将保险产品设计为2-3年的短期理财产品，这并不是健康的发展方式，公司资产的稳健、安全可能会受影响。

内地保险业确实与香港保险业存在差距，正视这些差距，有利于我们更好地实现发展两地保险业，实现两地保险业的融合发展。

3、如何看待粤港澳大湾区的建立对两地保险业发展的影响？

粤港澳大湾区由香港、澳门两个特别行政区和广州、深圳、佛山、东莞、珠海、惠州、江门、中山、肇庆九个城市组成，是国家建设世界级城市群和参与全球竞争的重要空间载体。粤港澳大湾区的建立会促进两地的产业合作。对于香港保险公司来说，大湾区的建立能够带来数据共享，也可以使其在内地沿海城市建立香港保险的理赔中心等。中国香港资本市场交易管理机制也能够为粤港澳大湾区金融市场的发展成熟提供支持。对于内地保险业来说，这会促使其提高自身资金管理运作能力，内地保险公司可以借助自己资源和投资渠道上的优势实现进一步的发展。

实践感悟

这是我第一次到香港，也是第一次参与暑期社会实践。作为支队长，行前我总为实践各种细节之处担忧，但在实践过程中这样的担忧被大家卓越的能力所化解，最后自己成了最被照顾的人，的确非常感谢支队的每一位成员，此次实践的圆满结束给我留下难忘的回忆和不舍。我们先后在深圳、香港——全中国最具活力的地方开展实践活动，参访了6家保险公司，遇到了非常多关心我们、帮助我们的人。香港保诚的羽翔哥更是全程无偿为我们提供指导帮助，这些都是让我们把实践做得更好的激励。另外，香港这片土地给我留下了很深刻印象，尤其是在这段特殊时期里，有时能够清晰地感受到不同的制度、市场和理念对一家企业经营模式的影响，以及“粤港澳大湾区”这一战略设计的深刻前瞻性。

——队长 王汉文

在实践前，我其实对保险一无所知，也从来没有去了解保险，更没有去买过保险。在中国内地，仍然还有很多很多人和我一样，保险意识薄弱。这次实践让我有机会好好的去解除保险、了解保险，同时让我们能去探究和思考，内地保险和香港保险的差异在哪，让我们能对保险这一金融行业有更深的理解。这次实践也让我有们机会去向向大家介绍保险、让更多人能理解保险。当然除了上面这些之外，让我最为难忘的，是遇见了这一群志同道合的伙伴。在整个旅途中大家都给了我很多帮助，给我很多启发。我在整个实践过程一直很开心，能和各位聪明又善良的伙伴一起做这次实践，真的让我非常感恩，也为实践的结束非常非常不舍呀。

——唐沈洋

这次实践是在我熟悉的地方进行的一个非常新颖的体验。我原本对于保险行业的了解并不是非常的深入，只是偶尔收到相关的传单，听到一些新闻等。总体来看，大家都以为自己已经了解保险并且还对保险行业带有歧义的看法在经历了这次实践过后看来都是非常片面的。无论是香港还是深圳的保险公司，都解答了我们对于两地保险产业在功能、优势和未来在发展方向的很多疑虑。身为经管学院的学生，了解保险这个作为金融中的一大支柱的行业本身对于我们的专业度来说是有一定的提升的，但我们希望能够传达更多的信息给普通市民，保险行业传达的更多的是一种对自己未来的规划感。无论身份地位阶层，对人生的设计和规划，对资产的分配和管理都是非常有必要性的。希望我们的实践能够传达更多有效用的信息，去进一步提升大众的意识的观念。

——陈晓晴

很幸运地与一群优秀的同伴走过一段十分有意义的实践旅程。也许短短十天的实践，我们不能够为保险事业的发展做出什么巨大的贡献，但在一次次的参观走访中，我们对社会有了更深入真切的感知，我对于保险行业也有了全新的认知。

我意识到内地大多数居民对于保险行业的认同感还有很大的提升空间，也欣慰地发现随着社会的发展人们对以往较少接触的事物有着越来越开放包容的心态。

也正是在这次社会实践过程中，我以不同于往日旅游的视角，重新认识了解了深圳和香港，也在与同伴们的交流中学到了很多专业内外的干货，收获颇丰。

——江哲昊

第二次来到香港和深圳，相比于四年前，我对这两座城市的体悟更多、更深。保险行业以前是我从未深入研究过的行业，对保险的认知也停留在“可以规避风险”这么一个极其粗浅的层面。然而通过十天的调研，我发现在保险在金融行业的重要地位，它不仅是合理的投资理财产品，更是一种保障民生的产业。由于经济发展阶段的不同，香港保险行业已经处于成熟阶段，而大陆则还处于发展阶段，居民保险观念落后；近几年的国家政策也在鼓励保险行业的发展。在此次实践中，我们从北向南，来到祖国最南方，也体验了热带地区的独特风情，粤式早茶和点心也给我的味蕾留下了美好的记忆。第一次和这么多朋友同学一起实践，旅途中的点点滴滴让我体会到了友谊的温暖，也让我学会了如何分工、合作、照顾他人。实践告一段落，但后续的思考，还在继续。

——唐佳琦

作为一名清华大学经济管理学院的大一新生，能够在暑假亲身了解金融业三驾马车之一——保险行业在粤港澳大湾区的发展情况，我感觉是非常难得且幸运的。这次实践让我认识到大陆和香港保险业确实存在差距，但同时也让我看到了内地保险业的巨大发展潜力以及粤港澳大湾区建立后，两地保险业融合的美好愿景。总的来说，这次实践是非常充实的。于我而言，不仅是充实，还有快乐。这次实践，给了我一个机会与这么多优秀的同学交流，大家在讨论中迸发出的奇思妙想让我印象深刻，一路上的欢声笑语更是使我难以忘怀。“真个别离难，不似相逢好”。实践中建立的深厚友谊并不会因为这次短暂的离别而结束，接下来我们会用更丰富细致的总结报告以及之后的答辩为我们的旅程画上完美的句号。

——刘浩昕

      这十天的实践随着我们每个人在群里的一声“我平安到家啦”而正式告一段落。坦白讲，我没有后悔从我宝贵的暑假时间腾出这十天，因为这珍贵和充实。珍贵在于收获一群志同道合的朋友，十个小伙一起探“险”、一起觅食、一起欢笑。充实在于一路上都学会了很多保险知识、与人相处之道，改变我对保险的固有观念和增加了我对保险的认知。最后希望我们这次的实践不紧是为做而做，更是希望影响到社会上的人对于保险的看法，透过问卷、走访的方式，宣传保险的重要性。最后要感谢接受我们访问的六家公司，以及一路帮助过我们的人，也希望我们接下来的任务能够达标，以及最后能有一个满意的成果。

——林媛

起初加入这个支队，单纯地因为其中有几位我的好朋友和实践的地点离自己家比较近。可能真正对于实践的事情兴趣没有那么大。但是后来在整个实践过程中，渐渐地开始融入了，开始发现，这是一件很有意义的事情。实践的每一个时刻都是新鲜的：新鲜的知识、朋友、技能、风景、美食……支队里有整理干货一级棒的大佬，还有所有睡眠严重不足却依然聚精会神记笔记的同学们，在他们身上我看到了强大的使命感与责任（以及自己太多暴露智商的时候），以至于我觉得自己如此渺小，只能尽最大的努力去把事情都做好，并且我相信队里的每一个成员内心的想法也是如此。从筹备阶段到答辩再到为期10天的实践结束，两个多月的时间里，我真正感受到了团结的力量，是多令人感动的震撼。我在队里的任务是做推送和拍摄行程记录，太多美好的、有趣的瞬间，以我匮乏的文字已经不足以描述了，希望之后的推送和vlog能够成为这些小故事的载体，让美好的经历继续美好下去。

——尹玥雯

热带湿热的气候，时不时就给你一个惊喜，让你成为落汤鸡。高楼密布街道里，时不时滴下几滴水，飘来凉茶的苦胃。在深圳、香港的几天，气候的不适应以及每天近2万步的奔波令人难受，好在一群人说说笑笑倒也十分快乐，总觉得时间过得太快，即使是一起做推送的夜晚，也不知不觉过了12点。我们拜访了6家保险公司，一方面是对大陆香港的不同进行比较，另一方面，也让我们自己对保险有了新的认识，对职场生活、对社会有了新的看法。这场干货与友情满满的旅行将注定难忘。

——印舒晓

首先祝贺小分队的深港实践完满结束，在十天的旅程中收获满满，学习保险商品和制度外，也一起相识相知，度过美好愉快的时光。

对于经管学生而言，「暑假实践」是个了解行业的难得机会，结合课上知识和课下实践，让我们亲身体验实践地的状况，而不是纸上谈兵，这是大一新生由浅入深地进入经管世界的开首。实践中，学生主动寻找、筛选、联络企业，无疑是一个有关职业的训练，令我们自主地了解各行业的发展和建设，亦培养了自己对该行业的兴趣。学习往往只是一个侧重点，人际关系才是实践的重中之重，不论是联络企业，还是协调队员，皆是人际关系的范畴，这个软技能不是一时三刻可培养得到的；十多人的实践队伍中，大家有各自的立场和想法，就像一个小型社会一样，我们互相学习、包容、理解，透过沟通协调来进一步认识，我认为这才是实践的根本意义。

遗憾的是，由于自己的膝盖严重受伤，未能跟随大伙们一同前往实践地，真的感到非常抱歉、惋惜和愧疚......小分队队员在前期认真地准备，几经波折终于确定了实践主题，努力地寻找相关指导老师，然后出发前往实践，整个过程中大家这么用心，自己却因脚伤一直断断续续地处理自己的工作部分，真的感到不好意思，以及很难受。我真的十分感谢队友们的谅解和关心，不能一起到深港实践固然是遗憾，但能够认识大家是自己莫大的荣幸！

——陈子筠

这次实践是我们在偌大的粤港澳大湾区探究一个产业面貌的尝试。10天内我们在鳞次栉比的高楼之中奔波，进入一座座现代化的写字楼，深入职场参观体验、向资深导师求教学习，在小组讨论中迅速加深了对保险行业和保险产品的认识。我们着重对比了深圳、香港两地保险公司、保险产品，我认为其区别可以概括为，香港保险公司设计更贴心的产品以提高竞争力，深圳（内地）保险公司设计短期高收益的产品以吸引客户。具体而言，香港保险业的发展更早、更成熟，特别是居民的保险意识强，购买保险的主动性强，保险公司要做的只是与其他公司竞争；内地居民的保险意识不强，保险公司的首要任务是吸引他们购买保险。为了保险行业更健康地发展，国家已经采取了若干举措：李克强总理强调要发挥保险的作用，作为社会保障的有力补充；粤港澳大湾区发展战略使香港和内地保险行业前所未有地融合在一起，或将成为内地保险业步入健康发展正轨的良好契机。总之，不论是香港还是内地的保险行业发展，都离不开内地居民的保险意识进一步增强。

——李明坤

供稿：清华经管学院团委